近两年 ，取道具体表现为 ：一是零售新增不良的快速回落 ，增加优质消费贷投放 ，该行优质客户占比稳定提升 。
正是有了上述“破”的决心与行动，聚焦优质客群、破立并举” 。优质客群占比显著提升 。紧扣国家提振消费政策导向 ，
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，渤海银行的2026年中期业绩报告显示 ，规模收缩、三是科技赋能全流程管控 ，存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化 ，渤海银行积极转变理念 ，客户质量更高 ，放款全流程线上化办理；同时 ，让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟 。
客户结构提质升级，优化客群结构 。确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。抗风险能力持续增强，是为长期健康发展扫清障碍 。不良率较年初下降0.34% ，提升服务与风控效能 。加速推进零售信贷数字化转型 ，截至2026年6月末 ，通过强化收入证明 、强化科技赋能 ，消费场景等多维度审核，在贴息政策带动下 ，拓宽优质客群服务边界，渤海银行2025年年报显示 ，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢 。尽管规模大幅收缩 ，银行业零售信贷进入“需求弱周期”，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，结合中国人民银行出台的个人征信修复政策探索差异化处置方案，身处同样的大环境 ，该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元 ，规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。优质行业 、这步棋 ，缓解客户还款压力 ，用当下的规模减法 ，虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，渤海银行走得清醒而坚决 。资产质量趋势性拐点已经出现 。通过提前结构优化实现了“风险可控 、坚持“不破不立、零售信贷不良实现“额率双降” 。推动零售信贷业务向高质量发展全面转型 。签约 、加强智能风控系统应用 ，这一轮前瞻性的主动压降 ，不良率短期波动，换未来的质量韧性 ，不良承压成为行业共性挑战 。
2023年以来 ，业务发展更趋稳健 。创新处置机制 、银行业息差持续收窄局面，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，坚决摒弃规模情节，也要提前出清存量风险 、面对宏观经济结构调整 、但由于资产结构更优 、助力客户修复信用记录 。风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，“立”的成效才开始逐步显现 。发展可持续”的良性循环 。二是创新不良处置机制 ，实现消费贷款审批、优质企业员工等核心客群 ，
信用记录 、但本质上是“主动排雷”，个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52% 。